Wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 to jedno z ważniejszych rozstrzygnięć ostatnich miesięcy dla osób posiadających kredyty konsumenckie. Dotyczy on praktyki, która przez lata była stosowana przez część banków i instytucji finansowych – naliczania odsetek nie tylko od faktycznie wypłaconego klientowi kapitału, ale także od kosztów kredytu, takich jak ubezpieczenie czy inne opłaty doliczane do finansowania.
Sprawa, która trafiła do TSUE, dotyczyła umowy kredytu konsumenckiego, w której część środków formalnie objętych kredytem nie została wypłacona klientowi, lecz została przeznaczona na pokrycie kosztów – w tym składki ubezpieczeniowej. Jednocześnie bank naliczał odsetki od całej tej kwoty, czyli zarówno od środków faktycznie przekazanych konsumentowi, jak i od kosztów kredytu.
W praktyce oznaczało to, że konsument płacił odsetki także od kwot, które stanowiły koszt samego kredytu, a nie środki oddane do jego dyspozycji. To istotna różnica, ponieważ z ekonomicznego punktu widzenia kredytobiorca nie korzystał z tych środków w sposób swobodny – były one przeznaczone na pokrycie zobowiązań wynikających z umowy.
Trybunał jednoznacznie rozstrzygnął tę kwestię. Wskazał, że zgodnie z dyrektywą 2008/48 stopa oprocentowania kredytu powinna być stosowana wyłącznie do kwoty faktycznie wypłaconej konsumentowi, natomiast koszty kredytu (takie jak prowizje, opłaty czy składki ubezpieczeniowe) stanowią odrębną kategorię – całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta.
W konsekwencji Trybunał uznał, że niedopuszczalne jest konstruowanie umów w taki sposób, aby oprocentowanie obejmowało również koszty kredytu, które nie stanowią wypłaconego kapitału.
Na pierwszy rzut oka można uznać, że jest to techniczne rozstrzygnięcie dotyczące definicji. W rzeczywistości jednak jego znaczenie jest o wiele szersze.
Po pierwsze, wyrok uderza w konkretny model konstruowania kredytów, w którym koszty kredytu były „kredytowane”, a następnie traktowane jak kapitał przy naliczaniu odsetek.
Po drugie, ma bezpośredni wpływ na przejrzystość ofert kredytowych. Jednym z celów dyrektywy 2008/48 jest umożliwienie konsumentowi porównania ofert oraz realnej oceny kosztu kredytu.
Po trzecie, wyrok wpisuje się w utrwaloną linię orzeczniczą TSUE, która wzmacnia ochronę konsumenta poprzez wymóg przejrzystości i jasnego rozdzielenia elementów umowy.
Wyrok nie powoduje automatycznie nieważności umów ani nie oznacza, że każdy kredyt konsumencki zawiera wadliwe postanowienia. Jego znaczenie ma jednak bardzo praktyczny charakter.
Może stanowić podstawę do kwestionowania sposobu naliczania odsetek, badania prawidłowości RRSO oraz – w określonych przypadkach – zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Z perspektywy praktyki sądowej wyrok ma duże znaczenie, ale nie wprowadza całkowicie nowej zasady. Trybunał potwierdził to, co wynikało już z konstrukcji przepisów – jednak uczynił to wprost w odniesieniu do konkretnej praktyki rynkowej.
Najważniejsze wnioski są trzy:
Po pierwsze – bank nie może łączyć kapitału z kosztem kredytu.
Po drugie – kluczowa staje się dokładna analiza umowy.
Po trzecie – pozycja konsumenta w sporze wyraźnie się wzmacnia.
Wyrok TSUE C-744/24 z 23 kwietnia 2026 r. jasno wskazuje granicę: odsetki mogą być naliczane od kapitału, ale nie od kosztów kredytu.
Dla wielu kredytobiorców może to oznaczać możliwość zakwestionowania części kosztów.
Jeżeli posiadają Państwo kredyt konsumencki i chcą sprawdzić, czy w Państwa umowie odsetki były naliczane również od kosztów kredytu – warto poddać ją analizie.
W celu wstępnej, bezpłatnej weryfikacji mogą Państwo przesłać umowę na adres: biuro@vindigo.com.pl.
Partner w Kancelarii Adwokackiej Vindigo Pietrak&Paździora Sp.p. Absolwent Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu Warszawskiego oraz Studiów Podyplomowych Uniwersytetu Łódzkiego (Wycena Nieruchomości). Wpisany na listę adwokatów prowadzoną przez Okręgową Radę Adwokacką w Łodzi. Numer licencji: (LOD/Adw/1206)
Kancelaria Adwokacka VINDIGO PIETRAK & PAŹDZIORA SP.P. oferuje kompleksową pomoc prawną dla osób fizycznych oraz podmiotów gospodarczych na terenie całego kraju. Nasza siedziba znajduje się w Łodzi, posiadamy również oddziały w Warszawie, Krakowie i Sieradzu jednak reprezentujemy Klientów przed sądami i urzędami na obszarze całej Polski. Zapewniamy profesjonalizm i poufność każdej prowadzonej sprawy, dbając o najwyższe standardy obsługi Klienta.
Projekt strony Business Hero © 2026. Wszelkie prawa zastrzeżone | Kancelaria Adwokacka Vindigo Pietrak & Paździora SP.P
